如何做好人生不同阶段的保障配置
专注财富管理圈儿的那些事
“当他人安于现状，我则不断梦想。当他人着眼实际，我则期望无限。”
——引自星巴克CEO舒尔茨的《将心注入》
《人民的名义》自开播以来引起各方热议，其剧情跌宕起伏，引人入胜，而剧中人物的经历所展示的不同风险更是引起人们深思。与此同时，电视剧引来法律专业人士对股权、婚姻、意外、传承等的风险分析。今天我们的话题是：人生不同阶段的保障配置。
最美的风景都在路上。从呱呱落地、就学、走入社会、成家立业到最后终老，虽然每个人的终点一样， 但不一样的过程，区别了不一样的人生。如果以家庭为参照：人一生中分为单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休期四个阶段。
▎单身期：消费型医疗险＋消费型重疾＋意外
单身期，是一人吃饱全家不愁。在这个时间段，事业刚起步，收入不高，还在累积人生的第一桶金，这个阶段的资产配置重点应为保核心风险，遵循“墨菲定律”：疾病、意外为此阶段的重点。
单身期相对而言，重疾发生几率低。加上，考虑到收入及单身期抗风险能力等因素，首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度，最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许，长期重疾保障更好。此外，因为工作、生活习惯等因素，发生意外可能性高，所以，一定要辅以高额意外险。
在实际的案例中，这个阶段的客户有重疾意识，但无行动力，很多人的借口都是有社保，加上收入比较低，且投资意识激进，不愿现花成本在此。然而，他们都忽视了，这个时候虽风险低，但是一旦发生，直接影响的是父母的养老积蓄，因此，单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。
▎家庭形成期：定期寿险＋重疾
家庭形成期，也叫筑巢期，包含了新婚到孩子出生。这个阶段，“痛并快乐着”，新家庭成员的到来，新责任增加，且事业处于上升期，大部分会增加负债，即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期，以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。
家庭形成期中，不再只是负担个人的经济开支，还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素，必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加，定期寿险也必须配置，防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲，重疾肯定是必配。同时，因为孩子的出生，教育金规划也是势在必行，综合考虑，年金会是一个很好的选择。
家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间，由于负担的增加，很多人在经济能力有限的情况下，习惯性地先考虑孩子，后为大人。然而，他们忽视了一点，大人好了，孩子自然会好。大人一旦发生风险，即使给孩子选择了有投保人豁免，可以不交孩子保费，但也解决不了大人的经济损失。因此，在经济有限的情况下，要先经济支柱重点保障，保证足额，其次才是配偶，最后才是孩子。
▎家庭成熟期：终身寿险＋年金（教育金和养老金）
家庭成熟期，也称离巢期，涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期，有些专家把这个时期划分得更细，即为家庭成长期和成熟期。这个阶段，事业、收入平稳上升直至高峰，负担是从低到高再到低的抛物线结构。
家庭成熟期，大概会在35岁－60岁之间，随着家庭结构的稳定，收入的增加，在查漏补缺的基础上，要着手规划自己的养老，还有传承问题。之前因收入原因，未能配置足额的全家重疾，一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等，在重疾保障额度上增加，建议以终身为主。其次，要对自己的退休生活进行规划，此外，如果资产达到一定的程度，传承的问题也要提上日程。
由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善，未来中国人，会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革，退休年龄的不断更新，如果想要提早养老、有品质地养老，就必须提前规划，且让年金保险成为首选。同时，随着财富的积累，传承的风险也随之增加，加上未来可能新增遗产税等，所以资产越高越要全面规划，终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。
▎退休期（包含退休前及退休后）
退休期，有人称之为空巢期，历经了孩子成年组建新的家庭，自己退休到终老。这个阶段，由于年龄原因，一般的保障基本上不能再购买，除了一些特殊的老年保险（譬如限定额度的防癌险等）。
然而在实际中，此阶段的人却更有保障配置行动力，并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求，只能通过隔代投保来满足，万能险、年金险会是此期间是很好的选择。
对于保障配置来讲，越年轻，产品的可选性越高、成本越低。同时，保障产品虽然大类一样，但是每个产品会有自身的特点，所以，一定要根据自身情况来做挑选。
顾问云是面向10万财富管理行业专业从业者的观点交流与思维交锋平台，欢迎与行业相关的业务管理、销售实务、资产配置、股权、资本市场、获客、保险、品牌等领域的首发原创文章。投稿请寄tougao@newbanker.cn，并附作者简介。
加入我们的原创队伍，你不仅能获得稿酬，还将有机会参与期刊《中国财富管理实务通讯》和书籍《中国财富管理行业从业者必读系列》的编撰，更有机会被作为专业人士向业界推荐。
更多文章云淡风清
China FA Lab研究员。
北京师范大学法学硕士，11年财富管理行业销售、管理、咨询经验，为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。
联系我：FALAB@newbanker.cn
请回复如下关键字查看
* 关键词以本媒体发表的先后顺序排列
机构
诺亚、宜信、钜派、格上、小牛、宜人贷、恒天、证大、秋实、红岭、恒昌、夸客、展恒、冠群、民信、利得、网信、新湖、大唐、诺远、安信、高晟、鼎盛、普惠、海银、Formax、拾麦、朝阳、鹏华、敦煌、长汇、金砖、嵩山资本、GGV纪源资本、复华资产、启元财富、荷马金融、华夏信财、天诺财富
人物
汪静波、周斌、安立欣、唐宁、倪建达、胡天翔、李兴春、李焕香、曲光、张树林、韩学渊、付东海、刘广东、闫振杰、张秋林、戴志康、王伟、田唯、李佳、张辉、韩宏伟、王伟强、杜杰、李倩、牟慧玲、林莹琬、李沁谕、蒋文婷、徐峰、张涛、徐炳东、叶程坤、刘刚 、钟凯
区域
王小军、王蕾、张玺、徐升、干霖儿
Top Sales
安静、黄晓丹
实务
获客、倾听、朋友圈、沟通、表达、对话、修养、cold call
资产配置
信托、房地产、FOF、MOM、美林投资钟、标准普尔、理财金字塔
保险
重疾保险、保险配置
管理
人才、招聘、高管、品牌、管理、影响力
原创作者
李大爷、西贝中医、手办韦小宝、伍四六、梅花拾、不粘人的小妖精、千里骏骨、老K哥哥、海棠朵朵、钟声悠扬、阿特曼、石头、阿拉小侃、璐过、杨大壮、安之若素、得壹钱、冰柠、世晓、吾心悠然、K先生、金融小飞侠、煤渣、云淡风清、可来依、杰克喵、小鱼儿、段志方、东邪、木子、五环老斯基、老Peter、Tina、陈锐
经典丛书
私人银行、创投、金融本质、投资最重要的事、解读中国财富管理
点击阅读原文，有好货！
▼